>

Государственное страхование. Основные виды государственного страхования

Рассмотрим систему государственного страхования на примере его обязательной формы.

Обязательное государственное страхование было создано с определённой целью - оказывать финансовую помощь застрахованным лицам, при наступлении страховых рисков. Ответственность за своевременное начисление и перечисление страховых взносов лежит на страхователях, с которыми застрахованные российские граждане состоят в трудовых отношениях.

При наступлении страхового случая застрахованному лицу необходимо обратиться в Фонд Соцстраха и документально подтвердить необходимость получения денежных средств от государства.

Главное предназначение государственного страхования заключается в социальном обеспечении людей, состоящих в трудовых взаимоотношениях со своими работодателями. При начислении заработной платы осуществляется удержание страховых взносов, которые перечисляются на расчётные счета фондов соцстраха в установленные законом сроки. Рассчитывать на помощь фондов Социального страхования трудоспособные российские граждане могут при наступлении страховых случаев, определённых Федеральным законом. На территории Российской Федерации государственное социальное страхование представляют:

  • - Фонд Социального страхования;
  • - Пенсионный фонд;
  • - Фонд обязательного медицинского страхования.

Государственное социальное страхование формирует свою политику следующим образом:

  • - делает всё возможное, чтобы между государством застрахованными лицами и страхователями присутствовали партнёрские отношения;
  • - формирует и использует при необходимости различные целевые фонды;
  • - проводит профилактику социальных рисков;
  • - формирует фонды (и осуществляет их финансирование), денежные средства из которых покрывают текущие затраты, связанные с выплатой пособий; проводит работу, направленную на увеличения уровня жизни для всех категорий российских граждан, которые не являются участниками трудового процесса;
  • - проводит работу в системе воспроизводства трудовых ресурсов.

В настоящее время в России действуют следующие виды гос. социального страхования:

  • - по временной утрате застрахованным лицом трудоспособности;
  • - по медицинскому страхованию;
  • - от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  • - по пенсионному страхованию российских граждан, состоящих в трудовых взаимоотношениях со страхователями.

На территории Российской Федерации действует:

  • - Добровольное страхование. В этом виде социального страхования могут принимать участие, как застрахованные лица, так и страховщики, а также российские граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой. В качестве страховщиков могут выступать негосударственные страховые компании, в связи с чем, государство не несёт ответственность за проведение расчётов между ними и застрахованными лицами.
  • - Обязательное страхование. Участниками данного вида страхования являются все российские граждане (кроме неработающих инвалидов и лиц, находящихся в местах лишения свободы), которые работают в отрасли образования, а также на основании: трудовых соглашений, договоров, по которым выполняются работы или оказываются услуги.

Главные цели государственного социального страхования заключаются в следующем:

  • - обеспечить надёжную защиту российским гражданам (застрахованным лицам);
  • - создание условий (как правовых, так и экономических) для физических лиц, состоящих в трудовых взаимоотношениях с коммерческими организациями и Индивидуальными предпринимателями, а также для граждан РФ, самостоятельно обеспечивающих себя работой для того, чтобы они могли заслужить свои страховые права;
  • - создание механизмов (управленческих, организационных и правовых), обеспечивающих учёт страховых взносов, выплат пособий, пенсий и других материальных поощрений; информирование плательщиков страховых взносов и лиц, претендующих на получение пособий, о правилах начисления страховых взносов, а также понятие их прав и обязанностей.

Субъектами государственного социального страхования являются:

  • - застрахованные лица. К этой категории относятся российские граждане, которые состоят в трудовых взаимоотношениях с работодателями (государственным предприятием, коммерческой компанией, индивидуальным предпринимателем);
  • - страхователи. Эта категория включает в себя юридических и физических лиц, обеспечивающих работой граждан, проживающих на территории Российской Федерации;
  • - страховщики. В эту категорию входят все органы, осуществляющие государственное социальное страхование.

В 2016 году работодатель уплачивает страховые взносы в размере 30 % от зарплаты работника:

  • - Пенсионный фонд (ПФР) -- 22 %;
  • - Фонд медицинского страхования (ФФОМС) -- 5,1 %;
  • - Фонд социального страхования (ФСС) -- 2,9 %.
  • - страхование от несчастных случаев, полученных на производстве - от 0,2% до 8,5%. государственный страхование вклад работодатель

Граждане Российской Федерации, попадающие под действие программы государственного социального страхования, могут получать помимо пенсий и надбавок и доплат к ним различные пособия:

  • - выплачиваемые в связи с потерей работы;
  • - выделяемые на погребение;
  • - выделяемые женщинам, становящимся на учёт по беременности (в российские медицинские учреждения);
  • - выплачиваемые при рождении детей; помощь семьям, у которых на воспитании есть несовершеннолетние дети, не достигшие полуторагодовалого возраста.

Вступая в трудовые взаимоотношения с коммерческой организацией либо индивидуальным предпринимателем, российские граждане будут, в обязательном порядке, подлежать государственному социальному страхованию. С их заработной платы будет ежемесячно удерживаться единый социальный взнос, благодаря чему при наступлении страхового риска застрахованные лица смогут рассчитывать на помощь государства.

Социальное страхование объединяет группы людей, защищая не только застрахованных лиц, но и членов их семей, обеспечивая правовое урегулирование всех вопросов.

Благодаря такой государственной помощи российские граждане получили возможность реализовать свою свободу и ответственность.

В Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» законодатель не только определяет данный вид страхования как систему мер, осуществляемых государством в целях компенсации гражданам различного рода социальных последствий, связанных с наступившими социальными страховыми рисками, но и отмечает необходимость государственного управления системой обязательного социального страхования. Государственное управление возлагается на Правительство Российской Федерации, которое создает страховщиков, осуществляющих обязательное социальное страхование.

Средства обязательного социального, страхования являются федеральной государственной собственностью, страховщики же осуществляют их оперативное управление.

Наряду с государственным контролем за системой обязательного страхования профсоюзы также имеют право на осуществление профсоюзного контроля за использованием средств обязательного социального страхования.

Государство гарантирует устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования. Так, в случае нехватки в данной системе средств для социальных выплат Правительство страны должно при разработке проекта федерального бюджета на очередной финансовый год предусмотреть дотации в размерах, позволяющих обеспечить необходимые выплаты по обязательному социальному страхованию. Одновременно законодательство предусматривает возможность вложения временно свободных денежных средств обязательного социального страхования только под обязательства Правительства Российской Федерации.

Обязательную форму страхования отличают следующие 2 принципа:

  • а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:
    • - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
    • - объем страховой ответственности;
    • - уровень или нормы страхового обеспечения;
    • - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;
    • - периодичность внесения страховых платежей;
    • - основные права страховщиков и страхователей;
  • б) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Добровольное страхование -- это когда добровольно заключаются договорные отношения между страхователем (физическое или юридическое лицо) и страховщиком (страховая организация), при этом определяется защита имущественных интересов страхователя по факту происшествия оговоренных страховых случаев за счёт средств страховщика. Средства страховщика (страховые фонды) формируются за счёт страховых взносов, которые платят страхователи, и средств страховщика.

Виды добровольного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья); страхование здоровья на случай болезни; страхование железнодорожного транспорта; страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного); страхование воздушного транспорта; страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта); страхование грузов и багажа (грузобагажа); страхование от пожаров и рисков стихийных явлений; страхование имущества (иного, чем предусмотрено пунктами 5 -- 9); страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика); страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика); страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика); страхование ответственности перед третьими лицами (иначе, чем предусмотрена пунктами 12 -- 14); страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за не погашение кредита); страхование инвестиций; страхование финансовых рисков; страхование судебных расходов; страхование выданных гарантий (поручительство) и принятых гарантий; страхование медицинских расходов; другие виды добровольного страхования.

Таким образом, государственное страхование было создано с определённой целью - оказывать финансовую помощь застрахованным лицам, при наступлении страховых рисков. Ответственность за своевременное начисление и перечисление страховых взносов лежит на страхователях, с которыми застрахованные лица состоят в страховых отношениях.

В развитых странах в условиях рынка государственное страхование часто выступает как способ оказания содействия при ведении различных видов хозяйственной деятельности, защищая от особо опасных и специфических рисков (военные риски, особенно в военное время, атомные и космические риски, кредитные, инвестиционные риски) . В условиях государственной монополии на страхование (например, в СССР) существует только государственное страхование .

Под государственным страхованием (англ. national insurance ) в некоторых странах понимается также система формирования за счет налогов и страховых сборов специальных денежных фондов, предназначенных для финансирования пособий по безработице и болезни , а также государственных пенсий за выслугу лет .

Государственное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной форме.

Государственное страхование в СССР

В СССР государственное страхование представляло собой систему союзно-республиканский органов (Управления государственного страхования союзных и автономных республик, краёв, областей, городские и районные страховые инспекции), предоставляющих страховую защиту населению, колхозам, кооперативам по единым правилам через Госстрах СССР .

Монополия государства на проведение страхования в Советском союзе была закреплена положением о Госстрахе СССР, утверждённом ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 года.

Примечания


Wikimedia Foundation . 2010 .

  • Таврида (винодельческое предприятие)
  • Политическое устройство государства Сасанидов

Смотреть что такое "Государственное страхование" в других словарях:

    Государственное Страхование Словарь бизнес-терминов

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Юридический словарь

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Юридическая энциклопедия

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - (National Insurance) Налоги/сборы в Великобритании в целях социального обеспечения, необходимые для создания фонда общенационального финансирования пособий по безработице и болезни, а также государственных пенсий за выслугу лет. Существует четыре … Финансовый словарь

    государственное страхование - Налоги/сборы в Великобритании в целях социального обеспечения, необходимые для создания фонда общенационального финансирования пособий по безработице и болезни, а также государственных пенсий за выслугу лет. Существует четыре группы выплат: класс … Справочник технического переводчика

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - 1) Форма существования государственной страховой монополии: абсолютной, когда государству в лице уполномоченной на то государственной страховой компании переданы исключительные права на проведение всех видов страхования; частичной, когда… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

    ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. В развитых индустриальных странах государственные страховые компании создаются для страхования особо опасных и специфических рисков (военные риски,… … Энциклопедический словарь экономики и права

    государственное страхование - одна из организационных форм страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. В развитых странах Г.с. охватывает особо опасные и специфические риски (военные риски, особенно в военное время, атомные и… … Большой юридический словарь

    государственное страхование - см. страхование … Справочный коммерческий словарь

    Государственное страхование экспортных кредитов - инструмент внешнеторговой политики, позволяющий регулировать объемы и географию экспортного кредитования. См. также: Страхование экспортных кредитов Государственное страхование Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь

Книги

  • Страхование: экономика, организация, управление. Том 2. , Учебник является базовым для подготовки магистров по программам, предполагающим обучение по вопросам экономики, организации и управления страховой деятельностью. В то же время он отвечает… Серия: Учебники экономического факультета СПбГУ Издатель: Экономика , Купить за 1552 руб
  • Государственное страхование лиц сельского состояния на случаи инвалидности и старости. Выпуск 69 , Никонов С.П. , В настоящей книге, написанной юристом С. П. Никоновым, предлагается проект введения государственного страхования по старости и инвалидности для крестьян в России начала XX века. Книга… Серия: Классика политэкономической мысли Издатель: URSS , Производитель:

Государственное страхование - механизм защиты интересов людей, представляющий собой регулируемую государством систему финансово-правовых отношений участников страхового рынка.

Государственное страхование: определение

Государственное страхование - система взаимоотношений, определяющая механизм взаимодействия между юридическим, физическим лицом (страхователем) и государством (страховщиком). Предполагает формирование компенсационного фонда за счет внесения страховых премий согласно установленным нормам экономических взаимоотношений.

Особенность подобного вида страхования - осуществление материальных выплат только уполномоченной лицензированной государственной организацией.

Страхование имущественных рисков в госорганах обезопасит от материальных потерь, гарантирует своевременность положенных согласно страховым случаям компенсаций.

Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка

Органы государственного страхования - учреждения, организации, реализующие контроль деятельности страховых компаний. Центральный Банк, фискальные органы производят государственный страховой надзор.

Деятельность ЦБ включает пункты:

  • выдача, приостановление, продление, отзыв лицензий;
  • контроль взаимоотношений субъектов страхового рынка;
  • финансовый аудит;
  • формирование предписаний.

Фискальные инстанции осуществляют проверку корректности расчета налогов, своевременности их уплаты в полном размере и пр.

Жесткий контроль государственных страховых органов - гарантия надежности работы лицензированных компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Российское государственное страхование - эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

  • медицинское;
  • социальное;
  • военнослужащих;
  • при перевозке пассажиров;
  • гражданской ответственности собственника ТС, опасного объекта;

2. добровольное:

  • личное (утрата трудоспособности, нанесение вреда здоровью);
  • движимого, недвижимого имущества;
  • автотранспорта;
  • животных.

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты

Приоритетная задача управленческих органов - социальная защита граждан. Система государственного страхования обеспечивает возможность эффективного регулирования социальной сферы.

Основные организации:

  • Пенсионный фонд, осуществляющий контроль начисления, реализации пенсионных выплат;
  • Фонд социального страхования, аккумулирующий страховые средства, поступающие от работодателей, и контролирующий их распределение;
  • Фонд обязательного медицинского страхования, выплаты которого направлены на оплату затрат на медобслуживание.

Трехкомпонентная система гарантирует эффективную реализацию государственной политики соцзащиты граждан.

Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Формируют фонды государственного страхования социальной сферы финансовые взносы:

  • отчисления работодателей;
  • налоги;
  • пожертвования;
  • бюджетные выплаты.

Финансовую деятельность организаций регулируют отдельные законодательные акты. Фонды имеют автономный статус, что обеспечивает прозрачность механизмов распределения денег и социальное равенство категорий граждан, претендующих на социальные выплаты.

Инструменты государственного страхования обеспечат вашу надежную защиту от возникновения многих рисков. Используя добровольное страхование имущества, жизни, вы полностью обезопасите себя от любых непредвиденных ситуаций.

Страхование прочно вошло в нашу жизнь в различных сферах, в том числе и при использовании автомобилей.В терминологии нет такого понятия, как «страхование автомобиля», зато есть другие, более информационные – например, от чего собственно страхуется владелец и его автомобиль.

Варианты страхования

Есть два типа страхования – это обязательный полис, который защитит вас от причинённого ущерба третьих лиц, и второй тип – это добровольное страхование авто от риска внешних факторов таких, как угон, повреждения вовремя ДТП, действия злоумышленников и другие форсмажорные обстоятельства. Первый тип страхования носит название ОСАГО, а второй – КАСКО. ОСАГО является обязательным страхованием, без которого вы не имеет права эксплуатировать автомобиль, а , без которого использование вашего авто возможно.

Варианты страхования

Итак, застраховать транспортное средство нужно в обязательной форме под ОСАГО и в дополнительной под КАСКО. В чём разница, и какие преимущества?

ОСАГО

Обязательный полис страхования, который действует на территории Российской Федерации. Данный полис покрывает все возможные риски, причиняющие ущерб имуществу или же здоровью (жизни) участников ДТП – третьих лиц. То есть, другими словами, объектом, за который несёт свою ответственность полис ОСАГО не сам владелец, а его жертвы (пострадавшие от его действий). возместит убытки за следующие действия:

  1. От полной “смерти” до минимальных повреждений имущества.
  2. Любой вред здоровью и жизни третьих лиц.
  3. Наличие медицинских чеков на лечение пострадавших.
  4. Дополнительные расходы на закупку лечебных средств для пострадавших.
  5. Временная оплата из-за нетрудоспособности.

Таким образом, полис ОСАГО покрывает следующие моменты : угрозу жизни (здоровью) и угрозу имуществу. На каждый из этих моментов наложен лимит, после превышения которого, виновник далее за собственные средства выплачивает нанесённый урон. В этой ситуации также можно приобрести дополнительный , который покроет расходы, которые превысили лимит ОСАГО. Также рекомендуем ознакомиться с нашей статьёй которая подскажет .

КАСКО

Автокаско – это дополнительный полис, который может оформить каждый желающий. Оформить полис можно добровольно. Данный полис объединяет в себе , а также его повреждении и кражи. Более того распространяет ответственность на некоторое оборудование, которое расположено в ТС. Объектом страхования в КАСКО в отличии от ОСАГО является имущество и .

Страховой полис КАСКО берет на себя ответственность за следующий ущерб :

  1. Повреждения, которые были получены в ситуации дорожно-транспортного происшествия.
  2. Попадание любых предметов (например, камней), которые нанесли вред автомобилю.
  3. Кража, а также .
  4. Кража оборудования (отдельных частей) автомобиля.
  5. Нанесённый ущерб при попытке овладения (незаконно) автомобилем.
  6. Форсмажорные обстоятельства такие, как стихийное бедствие.
  7. Самовозгорание технического средства.
  8. Попытки вандализма.

Возможно заключение полного договора страхования КАСКО, а можно «по риску ущерба». Второй вариант значительно дешевле вам обойдётся, но список рисков, которые предлагает неполное КАСКО нужно внимательно изучить так, как в это список не входит, например, угон автомобиля.

Итак, подведём небольшой итог. Полис ОСАГО – это обязательный страховой полис , которого не избежать. Но получив полис ОСАГО, он не убережет вас от полного ущерба так, как выплатит средства только третьим лицам. Поэтому, если вы имеете возможность застраховать себя еще под полис КАСКО, то страхуйте, таким образом, вы обезопасите себя от полного ущерба . Кроме того за .

Сроки использования полиса ОСАГО

Застраховаться под ОСАГО также можно двумя способами. Первый – это оформление страховки на 1 год и период использования также на 1 год. Второй – это оформление страховки на 1 год и определённый период использования (3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 месяцев).

Предположим такую ситуацию. Вы застраховали свой автомобиль на три месяца, потому что собрались его продавать, но в течении этих трёх месяцев вы передумали продавать машину, как вам быть, неужели переплачивать и снова оформлять годовую страховку? Ни в коем случае, у вас уже оформлена годовая страховка, вам лишь нужно в страховой фирме продлить период обслуживания. В итоге вы просто доплатите недостающую сумму до той, которая уже была оплачена ранее, и выйдете на годовую стоимость. Единственный нюанс, позаботьтесь о том, чтобы продлить период использования заранее, а иначе придётся по новой оформлять годовую страховку.

Предложения от страховых компаний

Количество в городе, обычно около нескольких до нескольких десятков. В этом потоке предложений очень важно выбрать надёжную и доступную, а не нарваться на мошенников.

Страховая компания должна быть надёжной и готовой оперативно исполнять свои обязательства. В чём заключается надёжность компании? В очень простой вещи, что даже в те периоды, которые можно будет назвать кризисными, компаниями успешно выполнит свои обязательства. И, что самое главное, не обанкротится через несколько лет. Что такое оперативность исполнения? Это такое время (необременительное для страхователя), за которое компания будет способно оплатить нанесённый ущерб.

Рейтинговый список страховых компаний составляется по таким критериям, как внешние факторы устойчивости компании и корпоративного управления, страховой бизнес и финансовые показатели. Все страховые фирмы делятся на страховые группы, в одной страховой группе может быть от нескольких до нескольких тысяч страховых фирм.

ГК «РОСГОССТРАХ»

В группу входят такие фирмы, как ООО «Росгосстрах», еще ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также ЗАО «Капитал Перестрахование», и т.д. Одна из самых крупных групп в России, которая появилась на свет в 1921 году (поэтому этот страховщик является не только крупнейшим, но и “мудрейшим”). По всей России они имеют около 3 500 офисов. Но не смотря на свою долгую историю, многие страхователи жалуются на , что выплаты осуществляются недостаточно оперативно, а иногда происходят и откровенные отказы от выплат. Происходить эти проблемы начали в последние годы и объяснения им пока не нашлись, потому что до этого никаких претензий к самой крупной страховой группе страны не было.

Международная СГ «Ингосстрах»

Наличие следующих компаний: ОСАО «Ингосстрах»,а также ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», еще ООО «СК «Ингосстрах-М» и другие. Сообщество начало свою работу с 1947 года. Эта группа компаний занимает 1-ое место в рейтинговой таблице всех страховых групп. Помимо ОСАГО и ДСАГО она совершает страхование Авто КАСКО. Все компании группы бесконфликтные, надёжные, но дорогие. Но не смотря на свою дороговизну, она не перестаёт пользоваться популярностью и приобретает всё новых и новых клиентов.

ОСАО «РЕСО-Гарантия»

Отдельная компания, не имеющая группы. Существование этой компании началось с 1991 года. Компания оформляет ОСАГО И КАСКО. Отзывы о самостоятельной компании противоречивые, одним выплаты производятся быстро, другим с задержкой. Скорее всего, всё зависит от конкретной ситуации, в которой клиент не всегда хочет разбираться.

СГ «СОГАЗ»

Основана группа в 1993 году. В неё входят такие компании, как ОАО «СОГАЗ» и ООО СК «СОГАЗ-АГРО». Капитал группы считается самым крупным среди страховых групп России. Отзывы достаточно противоречивые, 45% клиентов положительно отзываются о работе компаний, а 65 – негативно. Цена-качество удовлетворительное, а вот минус – это работа сотрудников, которые не всегда качественно её выполняют.

СГ «АльфаСтрахование»

Одна из самых крупных групп, список компаний: это , известный Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС) , еще ВИРМЕД, а также АльфаМедПроект, и другие. Отзывам об этом полисе характерно следующее: слишком заниженный уровень по выплатам и возмещению убытков.

СГ «Согласие»

Появилась группа в 1985 году и в неё входят три компании: это , а также ООО «Страховая Компания Согласие-Вита» и как же без ООО «Страховая компания Согласие-М». Цены на полис достаточно невысокие, но работа сотрудников не всегда удовлетворительная, а выплаты частенько задерживают.Уровень доверия населения к этой молодой компании достаточно высокий. Единственный минус тот, что все вопросы решаются через филиал в Москве, даже если вы подаёте запрос в другом городе.

ОСАО «ВСК»

Создано сообщество в 1992 году. В ней находятся , а также ООО «ВСК–Милосердие». В основном фирма работает с юридическими лицами, поэтому обычное население не рассматривает эту компания, как возможную страховую.

Группа Ренессанс Страхование

Появилась в 1998 года. В её составе есть ОСЖ «Прогресс-Нева». Полисы в этой компании недорогие, но возмещение даже самых незначительных убытков достаточно трудоёмкое.

Дешевые и дорогие страховые фирмы: что выбрать?

Выбирать дорогой полис в надежде, что тогда и СГ окажется честной и надежной – безрассудно. Как известно, соотношение цена-качество не всегда оправдывается. Поэтому совершенно необязательно страховаться в дорогих компаниях , а намного важнее проверить компанию от А до Я и обезопасить себя от негатива в будущем.Застраховать свой автомобиль можно двумя полисами – ОСАГО и КАСКО. Полис ОСАГО является обязательным и несёт ответственность за здоровье и ущерб имуществ третьих лиц, а полис КАСКО является добровольным и несёт ответственность за здоровье и ущерб имущества страхователя. Застраховаться под ОСАГО можно двумя способами. В России существует более 100 компаний, которые предлагают оформить страховой полис, у каждой есть свои плюсы и минусы. Необязательно выбирать дорогостоящую страховую фирму.

  • Финансовая деятельность государства. Общая характеристика финансового права
    • Понятие «финансы». Финансовая система Российской Федерации
    • Содержание и принципы финансовой деятельности государства
    • Финансовое право: понятие, предмет, метод, источники
    • Финансово-правовые нормы и финансово-правовые отношения
  • Финансовый контроль в Российской Федерации
    • Финансовый контроль: понятие, задачи и принципы
    • Виды финансового контроля и органы, его осуществляющие
    • Правовые основы аудита в Российской Федерации
    • Методы финансового контроля
  • Бюджетные правоотношения в Российской Федерации
    • Понятие «бюджет». Предмет и источники бюджетного права
    • Бюджетная система Российской Федерации
    • Внебюджетные фонды
    • Бюджетные доходы и бюджетные расходы
    • Бюджетный процесс
  • Государственные доходы
    • Государственные доходы: понятие и основы правового регулирования
    • Классификация государственных доходов, источники и формы обращения
    • Налоговые и неналоговые доходы
  • Государственные расходы
    • Государственные расходы: понятие, виды и принципы
    • Правовые формы реализации государственных расходов
    • Расходные обязательства публично-территориальных образований
  • Налоги и налоговые правоотношения
    • Налоги и сборы: понятие и функции
    • Предмет, метод, структура, принципы и источники налогового права
    • Классификация налогов
    • Налоговые правоотношения
  • Государственный кредит и государственный долг
    • Государственный кредит (государственное кредитование)
    • Государственный долг
  • Государственное страхование
    • Страхование: сущность, виды и функции. Государственное страхование как разновидность обязательного страхования
    • Государственное страхование: содержание и правовое закрепление
    • Виды страхования, имеющие государственную основу
  • Правовые основы банковского дела
    • Банковская система Российской Федерации
    • Основные банковские операции. Банковские вклады (депозиты)
    • Центральный банк РФ (Банк России)
    • Банковское регулирование и надзор
  • Банковский кредит и кредиты Банка России
    • Банковский кредит: понятие и финансово-правовая характеристика
    • Банковский кредитный договор
    • Кредиты Банка России
  • Денежная система и денежная политика Российской Федерации
    • Понятия «деньги» и «денежная система»
    • Денежная политика Российской Федерации: законодательное закрепление
  • Правовые основы денежного обращения
    • Понятие «денежное обращение»
    • Наличное денежное обращение (денежный оборот)
    • Безналичное денежное обращение
    • Методы регулирования денежного обращения
  • Правовые основы расчетов в Российской Федерации
    • Понятие «расчетные отношения». Структура расчетной сети в Российской федерации
    • Наличный и безналичный расчет. Кассовые операции
    • Платежная система. Порядок осуществления переводов денежных средств
    • Расчетные операции кредитных организаций
    • Формы расчетов: юридическое закрепление
  • Валютное регулирование и валютный контроль
    • Валютное регулирование и валютные правоотношения
    • Валютные операции
    • Валютный контроль: понятие и содержание

Страхование: сущность, виды и функции. Государственное страхование как разновидность обязательного страхования

Сущность страхования состоит в том, чтобы за счет определенных взносов дополнительно обеспечить от различного рода опасностей (рисков) имущественную защиту прав юридических и физических лиц людей в виде выплаты денежных средств при наступлении такой опасности. Средства выплачиваются из страхового фонда, складывающегося за счет взносов их вкладчиков, для большинства которых опасность не наступит.

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще неподконтрольных человеку (стихийных сил природы) или неподконтрольных отдельным лицам (например, кража имущества, болезнь и т.д.), что не влечет чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было.

На этой почве возникла идея возмещения материального и иного ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными лицами. Если бы, например, каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы в размере, равном стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.

Законодательное определение страхования дается в п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.1 1.92: страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Основные признаки понятия «страхование»:

  • смягчает негативные последствия случайных событий путем их распределения также на многих других лиц, которые могут подвергнуться таким же последствиям;
  • защищает имущественных интересы физических и юридических лиц;
  • в организационном плане заключается в формировании страховых фондов, предназначенных для возмещения убытков и выплаты страховых сумм при наступлении страхового случая;
  • с материальной точки зрения представляет собой денежные фонды страховщиков;
  • является средством защиты от неблагоприятных событий (страховых случаев) и одновременно видом коммерческой деятельности;
  • является солидарной ответственностью всех страхователей за причиненный ущерб.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала две основные формы организации страхового фонда:

  1. централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств.
  2. децентрализованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет взносов юридических и физических лиц.

В первом случае речь идет о государственном страховании.

Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране (ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и др.).

В систему мер государственного регулирования входят следующие.

1. Лицензирование - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР).

В страховых отношениях два основных субъекта: страхователь и страховщик.

Страховщиком может быть только юридическое лицо.

При государственном страховании страхователем и страховщиком в общем случае является государство в лице уполномоченных органов и организаций; при этом страхование осуществляется в пользу конкретных физических лиц, которые и являются выгодоприобретателями. В целом же участниками страховых отношений являются:

  1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
  2. страховые организации;
  3. общества взаимного страхования;
  4. страховые агенты;
  5. страховые брокеры;
  6. страховые актуарии;
  7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора). Более подробно эти участники страховых отношений и другие специальные понятия рассматриваются в самостоятельной учебной дисциплине «Страховое право».

Главой 48 ГК РФ («Страхование») предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций страхование классифицируется более подробно.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

  • страхование имущества предприятий и организаций;
  • страхование имущества граждан;
  • транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
  • страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
  • страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • страхование гражданской ответственности перевозчика;
  • страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
  • страхование профессиональной ответственности;
  • страхование ответственности за неисполнение обязательств;
  • страхование иных видов гражданской ответственности.

Выделяют следующие основные функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

  • формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховщики;
  • возмещение ущерба в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности);
  • предупреждение страхового случая и минимизация ущерба - широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий, по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий;
  • дополнительное финансирование экономики за счет временно свободных средств страховых фондов, поскольку до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 24 трлн. долларов. Во второй половине XX в. в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
  • сберегательная функция. Так, в страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

Указанные в гл. 48 ГК РФ («страхование») положения относимы также к государственному страхованию, если иное не указано в законе.

Страхование может быть добровольным (в большинстве случаев) и обязательным.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

  • жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, то есть гражданин в этих случаях не обязан быть страхователем.

В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъектов страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов.

Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи:

  • создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью;
  • создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам;
  • создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях:

а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19

Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11.03.92 граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств охранной организации);

б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприкасающихся с источниками повышенной опасности (например, в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. страхуются жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций).

Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц, то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).

Государственное страхование является разновидностью обязательного страхования (в СССР в силу его политико-экономического устройства все страховщики были государственными организациями, соответственно государственное страхование могло быть как обязательным, так и добровольным).

Таким образом, государственное страхование - это разновидность обязательного страхования, где страхователем выступает государство в лице уполномоченных органов и которое в исключение из общего правила о заключении договора страхования может осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов с выплатой страховых сумм за счет бюджетных средств.

Основные признаки понятия «государственное страхование»:

  • перечень категорий лиц, которые должны быть застрахованы государством исчерпывающий;
  • ограниченный круг органов государственной власти, которые вправе быть страхователем;
  • специальный источник финансирования (бюджет);
  • фиксированный размер страховых выплат;
  • ограниченный круг страховщиков либо в установленных случаях особый порядок их выбора;
  • строго определенные перечень объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).