>

Грейс период по кредитной карте — что это. Особенности кредитных карт

В статье:

Основным отличием кредитной карты от обычного кредита является предоставление так называемого льготного периода использования заемных денежных средств. Это означает, что деньги, выдаваемые банком частному лицу, допускается тратить на свое усмотрение определенное количество дней. И в течение данного периода не будут начислены проценты. Этот период и называется грейс-период по кредитной карте ВТБ 24.

Что такое грейс-период по кредитной карте ВТБ 24

Льготным периодом или грейс-периодом (от английского слова grace – период) считается определенное количество дней, в течение которых не происходит начисления процентов на сумму потраченного. У различных банков продолжительность периода различна – от пятидесяти до ста дней. Но условия использования подобного периода достаточно сильно различаются.

Что такое грейс-период по кредитной карте. Как рассчитать грейс-период

Условия грейс-периода

Наличный и безналичный расчет по карте

Заемщику следует помнить, что кредитная карта отличается от дебетовой не только наличием грейс-периода и начисления процентов. Кредитная карта - и это касается абсолютно любого банка! – рассчитана на использование при безналичных расчетах. При снятии наличных с кредитной карты будет взиматься довольно серьезная комиссия, а льготный период не учитывается.

Проценты на снятую сумму начисляются с первого дня обналичивания кредитки. Вот это и есть причина того, что правила и условия льготного периода распространяются на те размеры денежных сумм, которые были потрачены путем безналичного расчета – допустим, на АЗС, в бутиках и ресторанах, магазинах и супермаркетах. Словом, в любых торговых точках, принимающих к оплате пластиковые карты.

Платежи по кредиту

При использовании кредитных карт действуют особые даты отсчета. В банке ВТБ 24 датой отсчета традиционно считается 20-е число месяца. Если в предшествующий данному месяц были совершены траты – в случае, если клиент рассчитывался картой несколько раз – то во избежание начисления процентов необходимо внести сумму, соразмерную потраченному, до 20-го числа.


Например, получив кредитную карту 1 марта, клиент совершил в течение марта и апреля несколько покупок общей суммой 12000 рублей. В срок до 20-го апреля ему необходимо внести эту сумму на кредитную карту, если нет желания платить проценты. Сумма может быть внесена как полностью, единоразово, так и частями.

В случае отсутствия такой возможности стоит помнить, что после наступления 20-го апреля будут начислены проценты на кредитную карту, и их необходимо выплатить. При этом процент будет начислен на остаток задолженности – разумеется, в том случае, если хотя бы часть потраченных денег была внесена на кредитную карту.

Аннулирование грейс-периода

Если в течение тридцати дней суммы, потраченные с помощью кредитной карты, не были на нее возвращены, в этом случае льгота аннулируется.

Зачисление денежных средств не происходит мгновенно, а требует определенного количества времени. Поэтому о том, чтобы погасить задолженность, следует подумать задолго до наступления 20-го числа.


Вывод

Плюс ко всему, есть и такой нюанс, как способ внесения платежа. Если заемщик вносит денежные средства 20-го числа в первой половине дня в отделении банка ВТБ24, то в этом случае о просрочке можно не беспокоиться – внесенная сумма дойдет достаточно быстро.

А вот если заемщик предпочитает использовать прочие банки или сторонние платежные системы, то следует озаботиться о внесении платежа заранее, ибо перевод финансов между банками может занять и два, и три дня.

Кроме того, если отчетная дата выпадает на выходной или праздничный день, то следует знать, что дата платежа сдвинется на более ранний срок. Не стоит подвергать себя риску начисления процентов. Ведь грейс-период по карте ВТБ 24 – это эффективный способ использования заемных денежных средств.

Количество всевозможных карт в карманах наших граждан неуклонно увеличивается, поскольку кредитование наличными уже пользуется значительно меньшей популярностью, чем раньше. Многие заемщики успели убедиться, что, несмотря на рекламные заверения банков, этот кредитный продукт достаточно дорог.

Кредитные карты сегодня стали куда более востребованным инструментом, однако финансовая грамотность большинства россиян до сих пор остается на весьма низком уровне. Даже имея «пластик», многие заемщики не знают, что такое грейс-период и как им правильно пользоваться.

Особенности разных карт

Смешивая понятия «пластиковая» и «кредитная» карта, некоторые не различают эти порой разные Между тем не каждый «пластик» является кредиткой.

По сути, любая карта представляет собой лишь инструмент доступа к счету в банке. От того, к какому виду счета привязана карта, будет зависеть, станет она расчетной или кредитной.

Дебетовая (расчетная) карта просто позволяет расплачиваться за товары в пределах остатка собственных денежных средств ее владельца. Кредитка же позволяет ее хозяину получить доступ не только к личным деньгам, но и к ссуде, которую банк предоставляет заемщику.

Понятие грейс-периода

Любой кредит выдается по принципу срочности и платности, поэтому за пользование деньгами всегда начисляется определенная плата, рассчитываемая в процентах. Минимизировать или вовсе избежать ее позволяют именно кредитные карты с грейс-периодом.

Решив воспользоваться такой картой, каждый заемщик должен изучить правила пользования ей, чтобы извлечь максимальную выгоду из имеющегося у него финансового инструмента. Особенности механизма действия льготы подробно изложены в банковском договоре. Изучив его пункты, можно разобраться, что такое грейс-период.

По сути, он представляет собой определенный временной отрезок, в течение которого действует льготный режим кредитования, а именно: можно воспользоваться заемными средствами без оплаты либо рассчитаться за них по сниженной ставке. Главным условием здесь становится факт полного погашения задолженности перед окончанием срока действия этого периода.

Преимущества льготного кредитования

Кредиты с грейс-периодом весьма удобны, например, в случаях или нерегулярности поступления доходов. Однако подходить к их выбору и оформлению нужно очень тщательно, поскольку существует риск не уложиться в отведенные вам льготные дни.

Если полностью рассчитаться до окончания грейс-периода не получится, придется расстаться с процентами, которые будут начислены на сумму заемных средств. В этом случае итоговая стоимость заимствований может неприятно удивить неискушенного заемщика. Поэтому стоит тщательно изучить величину процентных ставок, а также особенности расчета льготного периода, прежде чем ставить свою подпись на кредитном договоре.

Особенности расчета

Льготный период заимствования может быть как у возобновляемых, так и у овердрафтных кредитных карт. Понять, в каждом конкретном случае достаточно сложно. Ведь программы разных отличаются как по методам его расчета, так и по числу операций, которые имеют значение для его течения. Кроме того, продолжительность льготного периода не является строго фиксированной. В разных банках она варьируется от 1 до 2 месяцев. Чаще всего применяется интервал в 50-55 дней.

Нюансы пользования картами с льготным периодом

Собирая сведения о том, что такое грейс-период, обратите внимание на несколько важнейших его особенностей. Прежде всего, он обычно распространяется только на безналичные операции, в частности, оплату посредством карты товаров или услуг в торговых и сервисных предприятиях.

Оформив карту с грейс-периодом, вы можете начать пользоваться ей незамедлительно, однако необходимо помнить, что первая проведенная операция означает открытие льготного срока ее действия. Многие при этом забывают, что снятие наличных денег в банкомате - это тоже банковская транзакция, причем льготной она не является.

Виды льготных периодов

Вопрос о том, когда начинается первый грейс-период, достаточно сложен для понимания. Для ответа на него необходимо усвоить порядок расчета сроков беспроцентного кредитования, которым пользуются банки. Несмотря на все многообразие заемных программ по карточным продуктам, существует 2 основных типа льготных периодов:

  • По каждой произведенной транзакции (кредитному траншу). Он подразумевает, что в течение оговоренного срока (грейс-периода) после совершения операции никакие проценты не начисляются. Они будут начислены и списаны банком только после погашения получившейся задолженности.
  • По совокупности транзакций, совершенных в Тогда для полноценного использования льготного периода придется полностью погасить задолженность до дня, знаменующего окончание периода. Грейс-период становится плавающей величиной, максимальной для операций, совершенных в его начале, и минимальной - для последних проводок.

Фактически карта с грейс-периодом представляет собой весьма удобный и «продвинутый» финансовый продукт, позволяющий при грамотном подходе занимать у банков деньги на весьма выгодных принципах. Единственно необходимым условием льготного кредитования является абсолютная финансовая дисциплина заемщиков. Вы должны четко понимать все особенности выбранного варианта заимствования, тщательно отслеживать все траты и скрупулезно вести учет как списанных, так и зачисленных на карту денежных средств.

Про льготный период на карте слышали все, однако, мало кто разбирается во всех тонкостях этой удобной банковской опции. С одной стороны, грейс период по кредитной карте помогает финансовым организациям привлекать клиентов к своим кредитным продуктам, а с другой стороны, дает возможность заемщикам пользоваться деньгами кредитной карты, избегая уплаты процентов.

Что же представляет из себя данная льготная опция? Какие принципы действия? Какие «подводные камни» и преимущества у этого банковского предложения?

Что он из себя представляет?

Грейс периодом на карте называется отрезок времени, на протяжении которого можно использовать кредитные банковские деньги без уплаты по ним процентов. Действительно, очень выгодное условие, учитывая то, что минимальная длительность такого срока составляет 20 дней. Этот промежуток на сегодняшний день предлагается практически всеми известными банками в России.

Кредитная Мультикарта ВТБ 24

Опция «Грейс» на кредитной карте достаточно привлекательна и выгодна для заемщиков. Благодаря ей, можно оплачивать любые крупные товары и услуги, не экономя собственных денег долгое время.

Длительные срок льготной услуги позволяет дождаться получения зарплаты, и вернуть денежные средства кредитной карте, не заплатив ни одного процента. Но следует помнить, что бесплатное пользование кредитными деньгами требует точного расчета собственных средств.

Преимущества:

  • быстрое и бесплатное решение финансовой проблемы. Очень удобна эта кредитная услуга тем, кому часто на работе задерживают зарплату или кому необходима небольшая сумма на короткий срок для срочной покупки или оплаты;
  • возобновляемость. При полном погашении предыдущей задолженности по кредитной карте, можно вновь пользоваться деньгами, при «снятии» которых «грейс» начинается заново;
  • возможность заработать. Собственные деньги клиент может положить на накопительный счет, а деньгами с кредитной карты жить до следующей заработной платы. Затем погасить свой долг по кредитке, получив зарплату. А после погашения долга можно вновь пользоваться кредитными средствами, т.к. грейс период на карте отсчитывается заново.

А в это время собственные деньги лежат на накопительном счету и «зарабатывают» вам деньги.

Возможно ли успешно использовать льготный период?

Психология современных людей такова, что они не верят в возможность получить такое выгодное банковское предложение. Они считают, что даже грейс предложение – это то, на чем банки зарабатывают. И ведь они действительно зарабатывают, но не на самой опции «грейс», а на недисциплинированности клиентов. Грейс – это один из вариантов привлечь заемщиков. И он действительно выгоден для клиентов, которые исправно следят за своими тратами и возвращают денежные средства банку вовремя.

Средняя длительность льготных промежутков времени по кредитной карте около 55 дней, именно столько предлагают банки в большинстве случаев. На много удобнее занять на месяц деньги у банка, чем бегать по родственникам и друзьям. Разница в том, что банк за просрочку возврата долга начислит большие проценты, а с родственниками и друзьями вы испортите отношения. Чтобы избежать проблем и процентов, необходимо проявлять ответственность к взятым на себя долговым обязательствам.

Золотая кредитная карта Аэрофлот Сбербанка

Перед тем, как потратить деньги на кредитной карте, необходимо правильно рассчитать сумму и время за которое вы сможете их вернуть. За 55 дней грейс периода вы успеете получить две зарплаты. То есть вы без труда сможете успеть вернуть банковской организации денежные средства равные целой вашей зарплате и избежать начисления процентов.

Залог успеха пользования опцией грейс является правильный расчет и дисциплинированное возвращение долга до окончания льготных сроков.

О чем нужно помнить?

Грейс период в финансовых организациях предоставляется на различных условиях:

  • у кого-то разная длительность;
  • другие банки ставят ограничения на величину банковских операций по кредитной карте или денежных средств, которые клиент может использовать с карты в течение данного времени;
  • в большинстве банков льготный срок прекращает свое действие при обналичивании денег с карты;

Еще до подписания договора, следует уточнить все нюансы предоставления и пользования грейс периодом. До оформления этой опции обязательно рассчитайте сумму, которую вы без значительного удара по бюджету сможете вернуть на карту. Так как при окончании грейс-срока и невозврате денежных средств на счет, банк автоматически насчитает вам проценты. Следует знать, что проценты начисляются не с момента окончания данной услуги, а с момента, когда была произведена оплата по карте. Кроме процентов, некоторые банки могут начислять и штрафные комиссии за то, что вы не успели внести деньги до окончания льготного периода.

Когда грейс период аннулируются:

  1. при обналичивании;
  2. при переводе денежных средств на другие карты и электронные кошельки;
  3. при расчете кредиткой в internet.

Как правильно рассчитать настоящую длительность льготной опции?

Финансовые организации рассчитывают этот срок несколькими способами. Какой именно способ по вашей кредитной карте, необходимо уточнять у сотрудников банка или перечитать условия договора.

Дебетовая карта ВТБ Visa

Конечно, удобнее заранее узнать о способах расчета грейс периода и выбрать банк, который предоставляет необходимый вам.

Первый вариант: деление грейс периода на льготный и расчетный

Данный вариант расчета является наиболее распространенным в финансовой сфере и составляет в среднем 55 дней.

На льготный период приходиться 30-31 дней и отсчитывается он с 1 числа текущего месяца. Расчетный срок составляет оставшиеся 25 дней, в течение которых необходимо закрыть долг перед банком, иначе будут начислены проценты.

По окончании льготных 30-31 дней банк формирует выписку по счету и отправляет клиенту следующую информацию:

  • указывается сумма долга;
  • минимальный платеж;
  • окончательный день расчета.

По этому варианту расчета выгоднее брать деньги в долг у банка в первых числах месяца. Если вы сделаете покупку, например, 25 апреля, то ваш льготный срок закончится 30 апреля, а с 1 мая начнется расчетный. А если вы воспользуетесь кредиткой 1 апреля, то срок выплате будет такой же – до 20 мая.

Второй вариант: отсчет от числа, когда была совершена самая первая операция по карточке

В этом случае длительность грейс периода по кредитной карте составляет в среднем 30-31 день в зависимости от количества дней в месяце и отсчитывается от первой покупки в данном периоде. Например, если клиент совершил покупку по кредитке 5 июня, а затем 8 июня и 29 июня, то деньги за все 3 транзакции он должен вернуть до 5 июля. В случае просрочки, проценты так же будут начислены на всю сумму долга начиная с 5 июня.

Третий вариант: отсчет с каждой оплаты

Такой способ удобен для тех, кто небольшими суммами тратит в течение месяца. В таком случае и возвращать эти же суммы он должен будет в течение 30-31 дня. Причем каждая долг имеет одинаковый грейс срок.

Кредитная карта Аэрофлот Signature Сбербанка

Например, клиент оплатил 500 руб. за покупку 1 сентября, вторую растрату по кредитке в 1000 руб. он произвел 10 сентября, а 20 сентября он расплатился кредитными деньгами в магазине еще раз, потратив 3000 руб. Значит, чтобы ему не начислялись проценты он должен успеть погасить 500 р. до 1 октября, 1000 р. До 10 октября и 3000 р. До 20 октября. Очень удобно, не правда ли?

Это три основных способа расчета льготной услуги, применяемые банками. Однако, есть банки, которые придумывают свои варианты. В любом случае перед оформлением грейс периода на кредитную карту внимательно ознакомьтесь с условиями его пользования, чтобы не попасть на проценты.

Как правильно погашать долг при наличии льготных условий?

При грамотном подходе к грейс периоду можно действительно пользоваться деньгами и не платить никаких процентов. Правда, банки не благотворительные организации и могут брать небольшие комиссии за безналичный расчет и по кредитной карте. Неприятно, но и такое возможно.

Чтобы банковскими деньгами можно было пользоваться без процентов, необходимо всю сумму долга погашать до истечения грейс срока.

Если вы погашаете часть долга, то в таком случае банк все равно начислит вам проценты за весь период пользования деньгами. Все ситуации оговариваются банковским договором.

  1. Льготный период у клиента закончился 5 июня. Деньги он внес 6 июня. В данной ситуации проценты будут начислены за весь грейс период, а не за 1 день просрочки, как некоторые думают.
  2. Льготный период у клиента заканчивается 5 июня. Он должен банку 3000 рублей. 4 июня он внес 2990 рублей, а 6 июня оставшиеся 10 рублей. В этом случае на 3000 рублей начисляются проценты за все дни грейс периода. А на 10 рублей дополнительно начисляются проценты начиная с 5 июня.

Вместо итога

Люди, которые бесплатно пользуются банковскими деньгами несколько лет без уплаты финансовым организациям процентов, выделяют несколько правил «бесплатного» кредитования.

Дебетовая карта ВТБ Тройка

  1. Если есть хоть малейшее сомнение в том, что не успеете вернуть долг на кредитную карту вовремя, то не трогайте банковские деньги с карты. Если вы будете поступать по правилу «потрачу, а там может получиться вернуть», то в 90% случаев вы попадете на проценты.
  2. Гасите свой долг за дней 5 до конца грейс периода либо приходите оплачивать его непосредственно в тот банк, где вам выдали кредитку. Иначе есть возможность того, что ваши деньги «задержаться» в дороге и попадут на счет карты после того, как закончиться грейс период.
  3. Никогда не снимайте наличные! Чаще всего условием наличия грейс периода является проведение только безналичных операций по кредитной карте. При обналичивании, грейс период автоматически аннулируется.
  4. Ищите бесплатные способы погашения задолженностей. За пополнение кредитки терминалы, банкоматы и сторонние финансовые организации взымают немалые комиссионные сборы. Зачем платить эти деньги, если можно обратиться в банк, где была оформлена кредитка, и избежать лишних трат?
  5. Не всегда кредитка со льготным сроком выгоднее обычного кредита. Выбирая кредитную карточку обязательно читайте условия договора. Просчитывайте заранее условия льготного периода и свою возможность погасить вовремя долги.

Бесплатно пользоваться деньгами финансовых организаций при наличии грейс периода возможно! Главное, точно знать дату, когда долг должен быть возвращен, помнить операции, из-за которых льготный срок может аннулироваться и быть дисциплинированным, и ответственным. Соблюдая эти обычные правила, вы всю жизнь сможете пользоваться банковскими кредитами, не оплатив ни одной копейки по процентам.

Нашли опечатку? Выделите и нажмите CTRL+Enter

В сфере потребительского кредитования население России все большее предпочтение отдает кредитным картам. У них, по сравнению с кредитом наличными, много преимуществ, к которым, в первую очередь, можно отнести наличие грейс-периода. Что такое грейс-период по кредитной карте? Это период времени, в рамках которого не уплачиваются проценты за пользование кредитом. Однако и такой простой термин несет в себе немало нюансов и подводных камней, о которых мы и расскажем ниже.

На официальных сайтах банков, среди описаний различных опций, относящихся к предлагаемым к оформлению кредитным картам, встречается словосочетание «грейс-период» (grace-период, grace-period).

Отметим, что речь здесь идет об одном и том же – банк предоставляет владельцу кредитной карточки определенный временной промежуток, в течение которого нет необходимости платить проценты за пользование денежными средствами кредитной организации или же платить, но по значительно меньшей ставке. В большинстве банков эта опция сформулирована более естественно – льготный период .

Сам термин grace (грейс) period переводится с английского как «льготный период» и применяется при оформлении кредитных и овердрафтовых банковских карт. Потребительское кредитование в устоявшемся понимании (без возобновляемой кредитной линии) не содержит такой услуги кредитора.

Что такое грейс-период для заемщика? Это возможность приобретать товары и услуги, не дожидаясь заработной платы, что важно при постоянных срывах сроков ее выдачи. Возврат потраченных средств в оговоренное договором время позволяет дебитору избежать оплаты процентов за пользование ссудой.

Более понятно это звучит так: взял короткий кредит у банка, быстро вернул, ничего ему за это не заплатил. Оплачиваются только обслуживание счета (карты) и сопутствующие услуги (например, SMS-оповещения, мобильный банк).

Грейс-период - что это для кредитора? Это умный рекламный инструмент привлечения заемщиков. Банк ничего не теряет от предоставления своих денег держателям карты на 50-60 дней бесплатно. Даже если дебитор очень грамотно будет пользоваться представившейся возможностью и не заплатит за все время действия договора ни рубля по процентной ставке, банк все равно получит доход от этого клиента за счет:

  • выпуска банковской карточки;
  • обслуживания кредитного счета (в договоре часто пишут – обслуживание карточки);
  • предоставления услуг мобильного банка и интернет-банкинга;
  • комиссии при снятии наличных денег с карты.

Также банк существенно пополнит свой бюджет с помощью:

  • Высокой процентной ставки за кредит при несвоевременном возврате потраченных средств;
  • Штрафов и пени при просрочке платежей;
  • Эквайринга. Оплачивая товары и услуги с помощью банковских карточек, кредитных и дебетовых, покупатель экономит продавцу средства на кассиров для подсчета купюр и на инкассацию денег. Кроме этого, зачисление средств на его расчетный счет идет мгновенно. Поэтому торговая площадка оплачивает банку-эмитенту карты 1-2% от суммы платежа за оказанную услугу. Это и есть эквайринг.

Таким образом, банк всегда получает свою долю дохода.

Сложившаяся практика использования грейс-периода обозначила стандартные сроки его предоставления – от 50 до 60 календарных дней . Ряд банков, в стремлении переманить клиента, продлевают его до 100-120 дней ( , Почта России). КБ «Ренессанс Кредит» пошел дальше всех – у него grace-период составляет .

Льготный и платежный grace

Оформляя кредитный договор, заемщику следует внимательно изучить все его пункты. Даже начало действия грейс-периода банки видят по-разному. Например, с:

  • момента активации кредитной карточки (заключения договора);
  • даты первого платежа с карточки;
  • первого числа месяца, в котором использовались средства ссудного счета;
  • любой фиксированной даты.

Вторая неожиданность для дебитора заключается в том, что в реальности эта льгота значительно меньше обозначенного в договоре срока и составляет, как правило, 30 дней. Это время называется расчетным периодом . Именно в эти временные рамки пользователь карточки может безвозмездно пользоваться кредитными средствами.

По завершении указанного промежутка времени банк формирует платежное требование к заемщику (выписку по счету) с указанием суммы, подлежащей к уплате в оставшееся время льготного периода, называемый платежным сроком.

Например, если в договоре grace период указан длительностью в 57 дней, то в обязательном порядке расчетный срок будет 30 дней, а платежный – 27.

Сумма к уплате сообщается банком с помощью SMS, на привязанный к карте мобильный телефон. Ее можно узнать самостоятельно:

  • посетив отделение банка (выписку по счету выдадут на руки);
  • позвонив на горячую линию;
  • открыв соответствующую страницу в банкомате;
  • через Мобильный банк.

Следующий подводный камень в договоре – прерывание grace period по инициативе банка. Более 90% кредитных организаций закладывают в соглашение об открытии кредитной линии такое прерывание на случай снятия наличных. Это означает, что сняв хотя бы 1 рубль с карты через банкомат или кассу, заемщик начинает с этого момента платить проценты на все взятые в этот период деньги или повышенные проценты на снятую сумму (на безналичные расчеты в этом случае не начисляются комиссионные за пользование кредитом).

Ряд банков не допускает переводов денег с кредитки на счета физических лиц, а также на другие кредитные или дебетовые карты. Эта операция так же прерывает grace-период, с аналогичными последствиями. Только внимательное изучение договора позволит понять время наступления возобновляемого грейс-периода. У разных банков его начало трактуется по-разному:

  • даты полного погашения взятой ссуды за предыдущий grace-период;
  • после внесения минимального платежа в размере 3-10% от использованной в расчетное время суммы;
  • по окончании календарного времени предыдущего периода (при полном погашении взятых сумм);
  • после каждой транзакции в условиях большого периода (100-200 дней);
  • с момента выставления счета по предыдущим платежам.

Важно! Существует практика начала нового grace-периода 1-го или любого другого фиксированного числа месяца после окончания предыдущего, даже при его длительности в 50-59 дней. Промежуток времени, с момента погашения ссуды по истекающему grace-периоду и перед началом нового, является серым и не регулируется законодательно. Поэтому в течение 1-10 дней, до возобновления грейс-периода, не рекомендуется пользоваться кредитной картой.

Виды grace-периодов

В зависимости от начала возобновления льготного периода, можно выделить 2 его вида: «честный» и «нечестный» (термины являются результатом народного творчества). Нечестный характеризуется отсутствием платежного срока у транзакций, совершенных по истечении 30 дней с начала его действия. Например:

  • грейс установлен в 55 дней;
  • начинается 1 мая;
  • лимит по карте – 200,0 тыс. руб.

Покупки совершались:

  • 4 мая на сумму 50,0 тыс. руб.;
  • 15 мая – 10,0 тыс. руб.;
  • 22 мая – 15,0 тыс. руб.;
  • 27 мая – 5,0 тыс. руб.

Банк 31 мая, посредством SMS-сообщения, уведомил о необходимости возврата на кредитный счет 80,0 тыс. руб. в течение 25 дней, т.е. 24 июня на конец рабочего дня на счету владельца карточки должно находиться 200,0 тыс. руб. Дебитор, имея остаток лимита, совершает покупку на сумму 11,0 тыс. руб. 21 июня. В этом случае ему необходимо погашать не 80,0, а 91,0 тыс. руб. в указанный срок. В противном случае произойдет начисление процентов и наложение штрафных санкций.

При честном грейсе у транзакции, совершенной 21 июня, есть минимум 25 дней (платежный период) для погашения взятой ссуды. Полный льготный срок у этого платежа наступает при старте грейс-периода после каждой операции по выводу денег со счета.

Как сориентироваться в грейсе

Ошибки в определении временных рамок возобновленного льготного периода чреваты потерей денежных средств из кармана владельца карточки. Необходимо или постоянно уточнять в банке его сроки, или самостоятельно вести расчеты. При длительности грейс-периода до 90 дней делать это довольно просто – у 1 карты 1 льготный период.

Превышение указанного срока сопровождается появлением льготного периода с каждой новой транзакцией – 1 карта имеет несколько одновременных грейс-периодов. Здесь рассчитать начало беспроцентного периода намного сложнее. Рассмотрим конкретные примеры на основе популярных кредитных карт.

Сбербанк установил для кредитных карт Visa Classic и MasterCard Standard:

  • грейс – 50 дней;
  • расчетный срок – 30 дней;
  • платежное время – 20 дней;
  • возобновляется grace-период на следующий день после формирования отчета за предыдущий расчетный срок.

В датах это выглядит так:

  • grace №1 начинается, например, 1 мая;
  • счет на возмещение использованного лимита выписывается 31 мая, погашение обязательно в течение 20 дней, т.е. до 19 июня включительно;
  • grace №2 стартует 1 июня;
  • 1 июля кредитор выставляет счет заемщику на погашение взятой ссуды;
  • 2 июля начинается отсчет льготного периода №3 и т.д.

Альфа банк. Применяет 2 вида грейс-периода:

  • 60-тидневный, для кредиток с дополнительными преимуществами;
  • 100 дней без процентов, для классических карт.

Здесь нет разделения на периоды (расчетный или платежный). Погашение всей суммы, независимо от даты транзакции, необходимо провести до конца рабочего дня, завершающего grace period (60-й или 100-й день). Платить необходимо ежемесячно по 5% от потраченного лимита.

Следует понимать, что полное возмещение банку использованных средств, например, на 80-ый день, не означает окончание одного льготного периода и начало, на 81 день, нового. Грейс №2 стартует только на 101 день.

ВТБ 24. Банк не практикует предоставление беспроцентных периодов для своих кредиток. У него только одна карта (Мультикарта ВТБ24) с грейс-периодом в 50 дней. Рассчитывается так же, как в Сбербанке.

Тинькофф банк. Предоставляет 55-тидневный grace-период, из них 30 дней - для совершения различных транзакций, 25 дней для возвращения потраченных средств на расчетный счет. Имеет серый временной промежуток в 5-6 дней, зависящий от продолжительности месяца. Отсчет грейс-периодов начинается с фиксированной даты после погашения кредита (через каждые 2 месяца).

Заключение

Наличие беспроцентного периода не освобождает клиентов кредитных организаций от различного рода платежей. Внесение в договор различных требований и ограничений может привести к огромным потерям денег при их несоблюдении.

Лучшие предложения по кредитным картам

Ежегодно клиенты банков переплачивают сотни миллионов рублей из-за неправильного пользования кредитными картами. Каждый держатель может научиться расплачиваться картой с умом и грамотно экономить, используя грейс-период.

Что такое грейс-период

Граждане нашей страны все чаще выбирают не кредиты наличными, а кредитные карты. Популярность кредиток объясняется наличием грейс-периода, позволяющему обойтись без лишних процентов за пользование заемными деньгами. Попробуем разобраться, что собой представляет данная опция и как грамотно владеть кредиткой с лимитом, чтобы не приходилось переплачивать.

Кредит – это всегда возврат предоставленных ранее денежных средств с процентами в установленный срок. Начисление процентов происходит уже сразу после заключения кредитного договора. Владелец карты находится в менее жёстких условиях: он может снимать средства по мере необходимости, гасить всю задолженность или только её часть. Если держатель регулярно вносил минимально допустимый платёж и вернул все средства до окончания беспроцентного льготного периода, то переплачивать не придётся.

В наших банках грейс-период у кредитных карт варьирует от 30 до 200 дней.

Опросы показывают, что наличие грейс-периода и количество дней в нем играют не последнюю роль для клиентов банка. Более половины опрошенных предпочли кредитные карты с отсрочкой начисления процентов по используемым кредитным средствам. Льготные кредитные карты незаменимы при возникновении непредвиденных обстоятельств. С ними не приходится дожидаться зарплаты, брать в долг или обращаться в микрофинансовые организации (где порой грабительские проценты). Держатель может оплатить картой туристическую путевку или купить новую электротехнику и выплатить деньги в течение одного — двух месяцев без начисленных процентов. Кредитной картой с льготным периодом можно оплачивать покупки в других государствах.

Как рассчитывается льготный период

Продолжительность привилегированного периода в каждом банке своя и зависит она от схемы расчёта.

Расчет на основе отчётного периода

Самая распространенная схема расчёта льготного периода, которая доступна в большинстве отечественных кредитно-финансовых организаций. Данная методика довольно сложна, в связи с чем на сайтах некоторых банков есть калькуляторы для про считывания льготного периода.

Расчётный период

Прежде чем понять принцип формирования грейс-периода по кредитной карте, нужно понять, что такое расчётный период. В среднем расчётный период равен 30 дням. По их истечению формируется отчёт по счёту по операциям за месяц. Многие банки отправляют отчёт клиенту на электронную почту.

Банки отсчитывают расчетный период:

  • с даты выпуска (получения клиентом) карты
  • с даты активации кредитки
  • с 1-го числа месяца
  • со дня, следующего после создания месячного отчета-выписки
  • со дня 1-ой покупки, осуществленной за счет средств кредитной карты

Платёжный период

Платёжный период наступает после окончания тридцатидневного расчётного периода. За это время клиент обязан полностью вернуть на счет кредитки истраченные средства. В большинстве банков платёжный период составляет около трех недель. Если сложить тридцатидневный расчётный период с платёжным периодом, который равняется двадцати дням, то получится беспроцентной период кредитования в 50-55 дней.

Наименьшая продолжительность льготного периода – это двадцать дней (если вы осуществили покупку в конце расчетного периода), а самая большая - почти два месяца (вы что-то оплатили в 1-ый день расчетного периода).

Неудобство связано с тем, что каждый банк предлагает свою расчётную дату. В ряде банков расчет грейс периода упрощен, так как выписка оформляется 1-го числа каждого месяца. Чтобы избежать начисления %, следует вернуть долг за предыдущий месяц до 20-25 числа этого месяца.

Индивидуальный расчет

В ряде банков расчётный период рассчитывается индивидуально. Например, применяется персональный расчет льготного периода в Сбербанке. Чтобы выяснить продолжительность беспроцентного периода, необходимо знать точную дату составления последней выписки по лицевому счёту.

Дату можно узнать через Сбербанк онлайн или из отчёта, который каждый месяц приходит на почту. Если дата составления последнего отчёта – например, пятое марта (отчётный период — с 6 февраля по 5 марта), то все суммы осуществленных с кредитной карты покупок и расходов должны быть возвращена до двадцать пятого марта (двадцатидневный платёжный период). В этом случае льготные условия беспроцентного периода кредитной карты Сбербанка будут соблюдены и % не будут начислены.

Большинство банков прекращают действие льготного периода до возвращения суммы задолженности за прошлый отчетный период в полном объёме. Если же клиент не возвращает деньги за предыдущий период, но продолжает осуществлять те или иные операции, то ему начинают начислять проценты (грейс-период по кредитной карте не действует).

Расчет после первой покупки

Удобнее и проще всего пользоваться картами с фиксированным льготным периодом заимствования – установленным фиксированным количеством дней беспроцентного периода. За точку отсчёта грейс-периода банки (например, Альфа-Банк) берут день первой покупки. Если вы 1 мая приобрели телевизор, то стодневный период льготного кредитования будет продолжаться до 8 августа (клиенту также не стоит забывать про обязательный платёж, который вносится каждый месяц). Получается, что все расходы, совершенные в течение ста дней, следует возместить до девятого августа. Новая покупка станет началом следующего грейс-периода по кредитке.

Расчет отдельной операции

Пожалуй, это самый редко встречающийся вариант. Беспроцентный период начинает действовать на каждое новое приобретение. Подобная схема льготных кредитных карт не слишком удобна – гасить долги нужно в порядке осуществления расходов, вследствие чего легко перепутать даты и не погасить долг своевременно. В таком случае ему не обойтись без начисления процентов.

Операции, подпадающие под грейс-период

Подпадают:

  • Покупки в интернете и магазинах в России или за рубежом с помощью карты.

Не подпадают:

  • Снятие наличных.
  • Безналичные переводы с карты.
  • Платежи через интернет-банкинг.
  • Приобретение электронной валюты.

Рейтинг банков по грейс-периоду

  1. Банк Авангард – 200 дней.
  1. Промсвязьбанк – 145 дней.
  1. Почта Банк – 120 дней.